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　　新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，“下場(chǎng)”參與業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主體也持續(xù)增加。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲得的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)907億元，同比增長(zhǎng)52.74%，遠(yuǎn)超全行業(yè)車險(xiǎn)整體保費(fèi)4.06%的同比增速。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，主要是受新能源汽車銷量持續(xù)提升的帶動(dòng)，也與新能源車險(xiǎn)保費(fèi)較高有關(guān)。同時(shí)，近期車險(xiǎn)市場(chǎng)又將迎來新“玩家”，市場(chǎng)將持續(xù)變革，有諸多“看點(diǎn)”。

　　比亞迪財(cái)險(xiǎn)車均保費(fèi)4700元

　　今年前10個(gè)月，在行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)平穩(wěn)增長(zhǎng)的背景下，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)表現(xiàn)亮眼。數(shù)據(jù)顯示，前10個(gè)月，新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)超五成。

　　新能源汽車市場(chǎng)快速發(fā)展，占有率持續(xù)提升，是新能源車險(xiǎn)快速增長(zhǎng)的重要原因之一。乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前9個(gè)月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成831.6萬輛和832萬輛，同比分別增長(zhǎng)31.7%和32.5%。“新能源汽車銷量大漲直接推動(dòng)了新能源車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。”車車科技CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。同時(shí)，由于當(dāng)前新能源車險(xiǎn)仍具有出險(xiǎn)率高、賠付率高（也被稱為“雙高”）的特點(diǎn)，導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下，也拉動(dòng)了新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)。

　　科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)記者表示，受限于新能源車險(xiǎn)“雙高”特點(diǎn)，此前不少中小險(xiǎn)企對(duì)新能源車險(xiǎn)態(tài)度謹(jǐn)慎，今年更多財(cái)險(xiǎn)公司開始“下場(chǎng)”，新能源汽車的承保率持續(xù)提升，這也帶動(dòng)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)。

　　從保險(xiǎn)公司來看，大型險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)布局早、重視度高，是推動(dòng)新能源車險(xiǎn)發(fā)展的重要力量。11月8日，中國(guó)人保集團(tuán)和人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合舉行投資者開放日，主題即為“新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的探索與實(shí)踐”。

　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理袁輝介紹，2021年到2023年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率86.4%，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障金額超39萬億元。

　　同時(shí)，對(duì)于新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展整體規(guī)劃和布局，中國(guó)人保將從三方面著力，一是加強(qiáng)外部大數(shù)據(jù)合作和新興科技工具引入；二是加強(qiáng)新能源+智能網(wǎng)聯(lián)+飛行汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；三是加強(qiáng)車險(xiǎn)承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)全面升級(jí)。

　　從新入局的比亞迪財(cái)險(xiǎn)來看，今年前三季度，其取得車險(xiǎn)保費(fèi)收入4.85億元，不過由于其在今年5月份恢復(fù)業(yè)務(wù)，因此實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)約4個(gè)月。王浩表示，比亞迪擁有驚人的銷量，為其拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)打下了基礎(chǔ)；其次，比亞迪在國(guó)內(nèi)有數(shù)量龐大的授權(quán)經(jīng)銷商作為其開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)渠道，借助于新車投保+車輛續(xù)?？梢钥焖偬嵘龢I(yè)務(wù)量；再次，比亞迪擁有完整的產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)體系和車輛數(shù)據(jù)，在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的成本和風(fēng)控有一定優(yōu)勢(shì)。

　　車均保費(fèi)方面，前三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車均保費(fèi)為4700元，較上半年下降了200元，但仍顯著高于人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車均保費(fèi)（均不到3000元）。張磊表示，目前新能源汽車的單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)燃油車。比亞迪是新能源汽車的頭部企業(yè)，從承保自家車輛切入市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)占有率的提升，承保車輛類型的多元化，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車均保費(fèi)有望逐步下降。

　　市場(chǎng)迎來更多參與者

　　在新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，近期，更多險(xiǎn)企相繼“入場(chǎng)”，參與主體持續(xù)增多。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將給新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來更大變革，或有利于促進(jìn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)下降，并推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)改革更加深入。

　　近期，愛和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司獲批開辦車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司籌建，該公司由法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、四川銀米科技有限責(zé)任公司、大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司共同籌建。天眼查APP顯示，四川銀米科技有限責(zé)任公司由北京小米電子軟件技術(shù)有限公司100%持股，而雷軍在北京小米電子軟件技術(shù)有限公司的持股比例為90%，為該公司實(shí)控人。這意味著，小米將“曲線”拿到保險(xiǎn)牌照。

　　張磊認(rèn)為，小米深度參與保險(xiǎn)公司，有望降低保險(xiǎn)費(fèi)用，為消費(fèi)者帶來實(shí)惠，從而提升品牌知名度；同時(shí)，可以結(jié)合“人、車、家”場(chǎng)景創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品；此外，有助于完善汽車服務(wù)生態(tài)。

　　在王浩看來，造車新勢(shì)力的運(yùn)營(yíng)模式，均采用“產(chǎn)品提供+用戶運(yùn)營(yíng)+服務(wù)贏利”的模式，小米也不例外。針對(duì)龐大的用戶群，小米涉足車險(xiǎn)，既可以在汽車之外開發(fā)衍生價(jià)值，也能更好地服務(wù)用戶，并鎖定穩(wěn)定的售后服務(wù)資源。

　　普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著我國(guó)持續(xù)推進(jìn)金融高水平對(duì)外開放，外資機(jī)構(gòu)積極布局中國(guó)市場(chǎng)，將對(duì)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來多方面影響。一方面，新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以豐富市場(chǎng)主體，給消費(fèi)者更多選擇，尤其是在當(dāng)前遭遇一定困境的新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，有利于引入多元化的創(chuàng)新；另一方面，成熟市場(chǎng)的國(guó)際巨頭可以帶來國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)參與者越來越多，尤其是造車新勢(shì)力“下場(chǎng)”，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)l(fā)生深刻變化。張磊表示，長(zhǎng)期看，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)將逐步下降。一是，新能源車是智能汽車，具備智能聯(lián)網(wǎng)功能，有利于險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)并持續(xù)優(yōu)化；二是，車企的參與在售后維修方面可以實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，一定程度上實(shí)現(xiàn)減損；三是車企可以利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)從投保到理賠的全流程數(shù)字化。

　　“隨著新能源汽車的新車銷售占比和保有量不斷增加，新能源車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)版圖中愈發(fā)重要。”周瑾表示，面對(duì)新能源車險(xiǎn)，在專業(yè)數(shù)據(jù)和技術(shù)門檻方面、銷售場(chǎng)景和渠道生態(tài)方面，以及客戶服務(wù)和定價(jià)風(fēng)控方面，保險(xiǎn)公司都需要車企的支持和協(xié)同。因此，車企入局新能源車險(xiǎn)，對(duì)解決當(dāng)前新能源車險(xiǎn)發(fā)展的困境非常有利。

　　周瑾表示，未來新能源車險(xiǎn)的良性發(fā)展，必須由車企和險(xiǎn)企協(xié)同配合，實(shí)現(xiàn)共贏。一方面，車企在提高汽車性能和降低汽車制造成本的同時(shí)，也要控制消費(fèi)者的養(yǎng)護(hù)成本；另一方面，險(xiǎn)企需要基于更多的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累，豐富定價(jià)因子和精算模型，優(yōu)化風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)能力。

　　近期發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（業(yè)內(nèi)稱之為保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”）提出：“以新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車險(xiǎn)綜合改革?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)壯大，參與主體持續(xù)增加，未來更深入的改革值得期待。（證券日?qǐng)?bào)記者 冷翠華）

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